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21世纪经济报道记者 余纪昕
21世纪经济报道记者注意到，近日，一张疑似江西裕民银行客户经理的微信截图在多个存款群流传，引发“又一家民营银行拟调降存量存款综合利率”的话题热议。截图信息显示，该行正考虑停止发放存量存款积分，并已拟定初步协商方案，向储户征求意见。
信息来源：裕民银行部分相关产品储户
截至1月27日下午发稿时，有储户告诉记者：此事“暂时解决了”，其收到的最新消息如图所示。
对此，记者也以产品用户身份致电了江西裕民银行官方客服，对方表示“暂未接到积分政策调整的任何通知”；该行人工客服对记者强调“不要相信网上不实传言”，并称“目前积分派发没有变动、如有变动会第一时间告知用户”。
信息来源：裕民银行部分相关产品储户
积分存款曾受追捧
据多家媒体报道，储户提供的信息显示，在2024年至2025年期间，裕民银行曾推出附带权益积分的存款产品。最初，3年期、5年期存款产品在叠加权益积分后，综合年化利率可达3.6%，此后逐步降至3.3%左右。
具体而言，产品结构为：整存整取1年、2年、3年、5年的挂牌利率分别为1.35%、1.5%、2%、2.05%，同时分别叠加1.75%、1.7%、1.3%、1.25%的附加权益积分。这使得各期限产品的综合利率分别达到3.1%、3.2%、3.3%、3.3%。该积分活动要求单笔起存金额为5000元。
在储户看来，积分可每日发放，用于兑换支付宝立减金、微信立减金、加油卡、京东购物卡等实用性强的权益，因而具有较大吸引力。
记者注意到，本次流传的微信截图显示，针对此次调整，裕民银行给出了初步协商方案。若储户选择提前结清原有5年期存款，银行将按照原定的3.3%综合收益核算利息，已发放的1.25%积分权益不予追回，但剩余期限的利率将按2.05%的挂牌利率计算。同时，结合银行业“开门红”营销节点，客户经理推荐储户将资金转入该行利率为2.4%的2年期“惠裕存”产品。
值得关注的是，截图内容强调，该方案目前处于协商阶段，并非正式通知，储户可反馈意见，并提及调整是“因监管政策要求需对现有活动进行整改”。
方案传出后，迅速引发储户热议。有不少储户明确表示难以接受，认为当初存款的核心诉求是锁定叠加积分后的综合收益，若银行单方面调整权益，在他们看来“损害了储户的综合收益预期”。
官网显示，江西裕民银行于2019年5月20日获批筹建，同年9月27日获准开业，是江西省首家、全国第18家民营银行。2024年8月，国家金融监督管理总局批复同意南昌金融控股有限公司（下称“南昌金控”）受让正邦集团有限公司持有的江西裕民银行6亿股股份。受让后，南昌金控合计持股6亿股，持股比例达30%，成为该行第一大股东。
记者于1月27日登录裕民银行手机银行查询，目前该行手机银行客户端已无展示积分叠加的相关存款产品。目前该行存款产品项下，共有精选存款、定期储蓄，精选存款主要有“惠裕存1年期”“惠裕存2年期”，年化利率分别为1.7%、2.4%。定期储蓄中又分整存整取、通知存款、存本取息三类，整存整取期限覆盖3个月—5年，安联配资利率最高的5年期产品年化利率为2.05%，通知存款年化收益率在0.35%—0.75%区间，存本取息产品年化收益率为1.2%—1.55%。
信息来源：裕民银行手机银行
银行告别高息揽储
近期多家中小银行调整存量存款利率，引发热议。从部分用户视角来看，这类调整一时之间有些“难以接受”，尤其是当原先通过加息券、助力券等方式获得的高收益被取消，往往直接影响到他们的预期利息收入。
然而，从行业角度看，这背后是中小银行积极落实监管要求的主动作为。近年来，监管部门持续加强对银行高息揽储的规范力度。2024年4月，市场利率定价自律机制发布倡议，明确禁止通过手工补息、事前承诺贴息等方式变相突破存款利率上限，要求银行在当年4月底前完成自查整改。2025年年中，有地方监管进一步细化要求，明确叫停通过加息券、积分等方式吸收存款，并规定存量业务需在2025年底前有序退出。
回顾此前，2024年11月，有媒体报道称振兴银行部分储户接到“尼客矩阵”客服电话，提示“伙伴助力计划”将于当月19日结束，相关“助力券”收益同步终止，而该计划曾为“振惠存”等定期存款提供额外加息。2025年7月，类似情况在亿联银行客户中被讨论。多位用户称接到该行电话，通知将对“3年专享款”存款产品进行提前兑付，相关信息在社交平台传播。两起事件均停留在市场传闻层面，但彼时也曾引起相关储户群体对产品收益稳定性的一度担忧。
有业内人士认为，部分中小银行通过与第三方合作的营销活动，在提升实际付息水平的过程中，一定程度上触及了利率自律机制的合规模糊地带。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼向21世纪经济报道表示，近年以来，存款利率延续下行趋势。但不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率。
而民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
董希淼分析指出，存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。
投资者视角来看，他认为，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。
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责任编辑：秦艺
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